Erfragen Sie Ihre Schufa-Auskunft vor den Banken!

Ein paar Gedanken zum Thema Schufa-Auskunft
 

Selbstverständlich ist die Abfrage Ihrer Schufa-Auskunft (Schufa Holding AG) Bestandteil einer Baufinanzierungsanfrage, und die meisten Banken lehnen im Falle klassischer Negativeinträge (Kreditkündigung, Konto in Abwicklung, Vollstreckungsmaßnahmen) jede Finanzierungsanfrage pauschal ab (selbst wenn es sich um einen Minimalbetrag handelt, z. B. wegen einer nicht bezahlten Handyrechnung). Einige wenige Banken lassen immerhin bei kleineren Vorkommnissen (eine genaue Abgrenzung gibt es hier nicht) eine Individualprüfung des Falls zu (hier wird dann genauestens geprüft, ob sich Vorfall auf mangelnde Bonität des Schuldners zurückzuführen ist oder ob es andere, möglicherweise entschuldbare Gründe gab). Desweiteren wird natürlich geprüft, ob es über die vom Kunden selbst genannten aktuellen Verbindlichkeiten noch weitere Kreditverpflichtungen gibt (Gegenkontrolle).

Was uns leider die vorläufige Beurteilung von Finanzierungsanfragen zunehmend erschwert, ist die bankseitige Einbeziehung des von der Schufa seit einigen Jahren ermittelten Score-Wertes. Der Score-Wert stellt die statistische Kreditausfallwahrscheinlichkeit dar und wird seitens der Schufa Holding AG auf Basis der Daten, die die Schufa über Sie weiss, ermittlet und an die abfragende Bank übermittelt. Das aus unserer Sicht verhängnisvolle daran ist, dass dieser Score-Wert durch Merkmale beeinflusst wird, die gar nichts mit Ihrer individuellen Kreditwürdigkeit zu tun haben, z. B. Ihr aktueller Wohnort, die Anzahl der Wohnortwechsel in der Vergangenheit, Anzahl von Handyverträgen, Kreditkarten u.s.w.) Da die Ermittlung dieses Score-Wertes Geheimnis der Schufa Holding AG ist, können wir Ihnen hier leider nicht sagen, was genau wie stark Ihren Score-Wert negativ beeinflusst, jedoch bestätigt sich in unserer alltäglichen Arbeit eine weit verbreitete Vermutung:

Ziel aus Sicht der Schufa ist es anhand rein statistischer Daten herauszufinden, ob Sie allgemein zu einer Risikogruppe in Bezug auf Kreditgeschäfte gehören (dabei unterteilt die Schufa hier noch einmal in verschiedene Kreditarten wie Hypotheken, Konsumkredite sowie Handyverträge, die ja auch eine i.a. 24-monatige Zahlungsverpflichtung nach sich ziehen). Da die Schufa Sie persönlich nicht kennt und sich keinen Eindruck Ihrer Vertrauenswürdigkeit in Bezug auf die Einhaltung Ihrer Zahlungsverpflichtungen in der Zukunft machen kann, geht man den Weg praktisch rückwärts und betrachtet die Merkmale von Kunden, die in der Vergangenheit Ihren Zahlungsverpflichtungen aus Kredit- und/oder Handyverträgen nicht nachgekommen sind. Dabei hat man festgestellt dass sogenannte 'Problemkunden' tendenziell

Dabei stellt vor allem das Zusammenspiel mehrerer belastender Merkmale ein Problem dar. Man kann dies aus unserer Sicht durchaus mit der Beurteilung medizinischer Risiken vergleichen: Ein Raucher hat statistisch gesehen ein höheres Schlaganfallrisiko als ein Nichtraucher, ebenso ein Übergewichtiger gegenüber einem Normalgewichtigen, und besonders gefährdet ist folglich der übergewichtige Kettenraucher. Soweit so gut, dieser Zusammenhang ist klar, die gesundheitlichen Folgen des Rauchens und des Übergewichts sind medizinisch belegt . Nach dem Prinzip des Scorings wird aber so vorgegangen:
Sie wohnen in einem Stadtteil, in dem, statistisch belegt (aus welchen Gründen auch immer) überwiegend Raucher wohnen. Daher unterliegen Sie statistisch einem höheren Schlaganfallrisiko als im Landesdurchschnitt, weil die Wahrscheinlichkeit, dass auch Sie rauchen, ableitend aus Ihrer Wohnanschrift und den statistischen Erkenntnissen eben größer ist als im Durchschnitt. Das verrückte daran ist, dass  1.000 willkürlich aus Ihrem Stadtteil ausgewählte Personen wahrscheinlich in der Summe tatsächlich mehr Schlaganfälle erleiden als im Landesdurchschnitt.
So leidet die Beurteilung Ihrer eigenen Zuverlässigkeit bei der Einhaltung von Rückzahlungsverpflichtungen mit Rückgriff auf die Statistik vielleicht u.a. darunter, dass Sie in der falschen Straße wohnen...

Das Problem ist, dass mittlerweile 90 % aller Banken in Deutschland auf das Scoring-Verfahren der Schufa Holding AG in irgendeiner Weise zurückgreifen. Ist man damit nicht einverstanden, reduziert sich die Auswahl der infrage kommenden Banken immens (gerade die günstigsten Direktanbieter mit der besonderen Ausrichtung auf eine schnelle Kreditprüfung binden praktisch durchweg den Score-Wert, auf welche Weise auch immer, in die Entscheidungsfindung ein).

Es macht aus unserer Sicht durchaus Sinn sich die Ausführungen der Schufa Holding AG zu diesem Thema einmal durchzulesen

http://www.schufa.de/score/faq.html

und sich einmal, wenn nicht bereits geschehen, eine Eigenauskunft inkl. Score-Abfrage (in diesem Fall für Hypotheken) anzufordern. Vielleicht entdecken Sie einen bereits vorzeitig getilgten Ratenkredit, der gar nicht mehr besteht, oder ein angemeldetes Girokonto einer Bank, das niemals eingerichtet wurde (alles tägliche Erfahrungen unserer Kunden); hier wäre dann ggf. eine Bereinigung durchzuführen. Es kann darüber hinaus nicht schaden (auch wenn nicht garantiert ist, dass es einen positiven Einfluss hat), alle Verbindlichkeiten vorzeitig zu tilgen, deren vorzeitige Rückzahlung für Sie liquiditätsmäßig kein Problem darstellt (insbesondere Minikredite!). Auch Rahmenkredite die der Schufa gemeldet sind, jedoch nicht wirklich im alltäglichen Gebrauch benötigt werden, sind aus unserer Sicht zu prüfen. In einigen Fällen konnten unsere Kunden hier durchaus eine leichte Verbesserung ihres Score-Wertes verbuchen, aber wie gesagt, dafür gibt es keine Garantie.

In jedem Falle gilt: Gehen Sie bis zur vollständigen Abwicklung und Auszahlung Ihrer Baufinanzierung keine Kreditverpflichtungen, gleich welcher Art ein. Es macht sich auch ohne Scoring-Verfahren nicht besonders gut, wenn Sie kurz vor der beantragten Baufinanzierung noch einen teuren PKW finanziert haben. Gerade dann, wenn Sie wenig oder gar kein Eigenkapital in die Finanzierung einbringen werden, würde sich bankseitg der Eindruck ergeben, dass Sie sich über die Ernsthaftigkeit einer Hypothekenverpflichtung nicht ausreichend im Klaren sind.

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