Wann ist eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital nicht zu empfehlen?

Hand auf's Herz: Finden Sie sich in unseren Beispielen Wer kommt für eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital infrage? zumindest einigermaßen wieder?

Wenn nicht - Ehrliche Worte: Vergessen Sie's.

Es liegt im natürlichen Interesse eines Baufinanzierungsvermittlers, Baufinanzierungen zu vermitteln, und somit auch in unserem eigenen, denn wir Leben eben auch nicht von Luft und Liebe.

Das bedeutet für uns aber nicht, einen Baufinanzierungswunsch auf 'Biegen und Brechen' irgendwie auf die Beine zu stellen, koste es was es wolle. Uns berichten regelmäßig Kunden, denen wir nach Kenntnis der individuellen Voraussetzungen von einer Baufinanzierung abraten, selbst wenn diese theoretisch irgendwie darstellbar wäre (aber unter Inkaufnahme schlechter, viel zu teurer Finanzierungsprodukte), dass sie von anderer Seite mehrfach Finanzierungsangebote erhalten haben. Das mag stimmen, bringt uns aber nicht von unserer Überzeugung ab, stets als ordentlicher Kaufmann mit entsprechenden Grundsätzen zu arbeiten. Und so manches Finanzierungsangebot hat sich im Nachgang als Luftnummer erwiesen, in einigen Fällen mit dramatischen Folgen, wenn im Vertrauen auf das Zustandekommen einer derartigen Finanzierung der Kaufvertrag für die Immobilie vorschnell und unwiderruflich beurkundet wurde.

Folgende Merkmale sprechen tendenziell gegen eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital (in Ihrem eigenen Interesse):

• Sie haben mehr Verbindlichkeiten als Vermögen.
  Beispiel: 2 PKW-Kredite, der eine noch mit 3, der andere mit 5 Jahren Restlaufzeit summieren sich auf eine Restschuld von gesamt 25.000 Euro. Sparvermögen? Naja, 2 vermögenswirksame Sparverträge, beide zusammen belaufen sich auf rd. 4.000 Euro Guthaben, und die Lebensversicherung weist einen aktuellen Rückkaufswert (Guthabensstand) von gerade einmal 5.500 Euro aus. Per Saldo also 15.500 Euro mehr Verbindlichkeiten als Guthaben, keine gute Voraussetzung für eine solide Vollfinanzierung.
   
• Konsum auf Rate.
  Die Couchgarnitur auf 48 Monate zu 0% abstottern, den Staubsauger heute kaufen und erst in 6 Monaten bezahlen, den PKW sowieso finanzieren (macht doch jeder) und das Mountainbike auf Rate, vielleicht auch noch die nächste Urlaubsreise? Zugegeben, Kleinkredite auf alles mögliche sind in, und wer gerne alles auf Pump kauft, soll tun, was er für richtig hält. Eine erfolgreiche Zinsverhandlung unseres Hauses findet aber spätestens dann ihr jähes Ende, wenn der Kreditprüfer einen Blick in die kreditüberladene Schufa (www.meine-schufa.de) wirft. Je mehr Kredite, desto schlechter.

• Miete 500 Euro, Baufinanzierung 1.100 Euro, woher nehmen?
  In den meisten Fällen ist die Rate für eine Baufinanzierung höher als die zuvor bezahlte Nettomiete (ohne Nebenkosten). Das liegt im wesentlichen daran, dass man sich in i.d.R. im Zuge des Eigentumserwerbs wohnlich verbessern möchte (von der Wohnung ins Haus oder von einer kleinen Mietwohnung in eine 30 Quadratmeter größere Eigentumswohnung). Hinzu kommt, dass eine Baufinanzierung aus Zins und Tilgung besteht, und die Tilgung sollte fairerweise herausgerechnet werden, weil die Rückzahlung einer Hypothek nichts anderes als Vermögensaufbau ist.
  Entscheidend ist, ob man sich diese Mehrbelastung auch leisten kann. Wer beispielsweise seit vielen Jahren ein nahezu konstantes Einkommen hat (normale inflationsausgleichende Einkommenserhöhungen mal außen vorgelassen) und bei dem sich auch die Ausgabenseite in jüngster Zeit nicht wesentlich reduziert hat, wird die Mehrbelastung einer Hypothek gegenüber der bisherigen Mietbelastung nur dann überzeugend tragen können, wenn diese Differenz bisher gespart worden ist.
  Ist sie das?
  Machen wir uns nichts vor: Konsumverzicht im Sinne von: Ich fahre dann nicht mehr so oft in den Urlaub, schränke teure Hobbies ein und kaufe billigeren Whiskey - Das alles gehört in die Märchenabteilung. Oftmals übt das eigene Haus eben eine so große Anziehungskraft aus, dass man sich all zu schnell selbst betrügt und sich einredet, zugunsten der eigenen vier Wände auf lieb gewonnene, teure Gewohnheiten locker verzichten zu können und zu wollen. Vorübergehend vielleicht, aber niemals dauerhaft.
  Entweder die Mehrbelastung ist vorher nachweislich gespart worden oder es gab in jüngster Vergangenheit signifikante und nachhaltige Einkommensverbesserungen (z. B. Wiedereintritt ins Berufsleben) bzw. einen Wegfall von Ausgaben (z. B. Beendigung einer Unterhaltsverpflichtung).
   
• Die Rate ist nur tragbar, weil die Eltern mit einziehen und sich an den Kosten beteiligen.
  Gegen ein Mehrgenerationenhaus ist nun wirklich nichts einzuwenden, aber niemals sollte eine Baufinanzierung von einer etwaigen Kostenbeteiligung weiterer Familienmitglieder in Abhängigkeit gebracht werden! Das gilt umso mehr, wenn es sich nicht um eine abgeschlossene Wohnung handelt, die jederzeit auch an Fremde vermietet werden könnte, sondern um einen Teil des Einfamilienhauses (z. B. das Obergeschoss) handelt, der nicht durch eine eigene Korridortür getrennt ist.