Wer kann ohne Eigenkapital finanzieren?

Aus unserer Sicht kommt eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital konkret in 2 Lebenssituationen infrage:

• Situation 1:
  Es ist zwar grundsätzlich Sparvermögen vorhanden; dies soll aber aus bestimmten Gründen nicht eingesetzt werden.

  Beispiel A - Vermögen ist gebunden:
  Sie sind seit 7 Jahren selbständig und haben folglich eine private Altersversorgung abgeschlossen. Die beiden privaten Rentenversicherungsverträge verfügen aktuell über Rückkaufswerte von zusammengerechnet 50.000 Euro. Diese Verträge sollen weder eingesetzt noch abgetreten oder beliehen werden.

  Beispiel B - Vermögen ist zwar da und auch liquide, wird aber ggf. noch anderweitig benötigt:
  Sie verfügen zwar über 35.000 Euro Sparvermögen auf einem Bausparvertrag, möchten dieses aber nicht angreifen, weil Sie bei dem zum Kauf vorgesehenen Haus noch über den Anbau eines Wintergartens nachdenken. Sie möchten diesen Anbau aber vielleicht erst in 2 Jahren durchführen. Wenn Sie den Bausparvertrag nun kündigen und das Geld als Eigenkapital in die Baufinanzierung einbringen, wären Sie kaum in der Lage, innerhalb von 24 Monaten erneut diese Summe anzusparen. Folglich müssten Sie den Wintergartenanbau in 2 Jahren in Form einer Aufstockung Ihrer Baufinanzierung realisieren. Dabei ist aber gar nicht sicher, ob und zu welchen Konditionen diese Aufstockung darstellbar sein wird; und von dieser Unwägbarkeit möchten Sie sich nicht abhängig machen.

  Beispiel C - Vermögen ist zwar da, dessen Einsatz macht aber keinen Sinn:
  Sie möchten ein Mehrfamilienhaus als Kapitalanlage erwerben. Ihr Steuerberater rät Ihnen aus steuerlilchen Gründen (Abzugsfähigkeit der Zinsbelastung als Werbungskosten in Anlage V der Steuererklärung) zu einem möglichst geringen Eigenkapitaleinsatz.
   

• Situation 2:
  Sie verfügen über einen soliden beruflichen Hintergrund und eine geregelte Haushaltsplanung, konnten aber in der Vergangenheit kein Eigenkapital aufbauen oder mussten es für andere Zwecke einsetzen.

  Beispiel A - Studium vor 2 abgeschlossen, leider keine reichen Eltern...
  Vor 2 Jahren haben Sie erfolgreich Ihr Maschinenbau-Studium abgeschlossen und arbeiten seither als angestellter Ingenieur in einem Betrieb mit guten Perspektiven auch in Bezug auf Ihren beruflichen Aufstieg. Ihr Monatsgehalt von anfänglich 2.300 Euro netto hat sich bereits auf 2.700 Euro netto erhöht. Vor 1 1/2 Jahren sind Sie aus ihrer ersten eigenen Studentenwohnung in eine schöne Stadtwohnung eingezogen, die neuen Möbel haben rd. 10.000 Euro gekostet, die Sie sich aus den ersten Gehaltszahlungen zusammengespart haben. Die Abwrackprämie im Jahr 2009 haben Sie zum Anlass genommen, Ihr 'altes Schätzchen' gegen einen neuen Flitzer einzutauschen, das war wirtschaftlich gesehen sinnvoll, aber dafür ging das zwischenzeitlich wieder gesparte Geld leider drauf. Bis auf einen VL-Sparvertrag und einer seit 3 Monaten wieder begonnenen Ratensparanlage ist nun leider keine Liquidität mehr da, aber immerhin sind Möbel und Auto bezahlt. Eine günstige Gelegheit für den Kauf einer schicken Eigentumswohnung macht eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital nun überlegenswert...reiche Eltern, die mal eben so einen Eigenkapitalzuschuss geben können, sind aber leider in weiter Ferne...

  Beispiel B - Selbständigkeit gescheitert, Familie gegründet, erfolgreiche Rückkehr ins Berufsleben
  1999 eine eigene Existenz im Internet-Boom gegründet und dabei die Sparrücklagen von 80.000 Mark investiert, zuerst lief's gut, doch dann brachen die Aufträge trotz guter Arbeit weg. 2001 war Schluss, zum Glück fand sich recht schnell auf Grund der guten Qualifikation eine Anstellung als Web-Designer. Eine Insolvenz konnte vermieden werden, die 20.000 Mark an Bankschulden konnten Sie erfolgreich in 2 Jahren tilgen, danach war an's Sparen nicht zu denken, denn dann kam der doppelte Nachwuchs und in dessen Folge ein kostenintensiver Umzug und ein neuer Familienwagen, dessen Kredit vor 6 Monaten abgezahlt wurde. Seit 1 Jahr steht nun wieder ein Doppeleinkommen zur Verfügung, es werden seither 800 Euro monatlich neben der laufenden Miete und den laufenden Kosten gespart, und gerade jetzt entschließt sich der Vater eines Kollegen aus dem Tischtennisverein, seine gepflegte Doppelhaushälfte zu verkaufen, weil er sich nun im Alter kleiner setzen möchte. Eine Chance, die sich so schnell nicht wieder bietet, aber an 20% Eigenkapital ist erst in frühestens 5 Jahren zu denken, dabei würden die Kinder bereits jetzt liebend gerne einen eigenen Garten haben...